华夏财富张晖：金融科技如何在教育理财中实现场景化
2018.11.13
芥末堆 冬妮 11月13日 报道
11月13日，在主题为“碰撞·演变”的GET2018教育科技大会上，华夏财富总经理张晖发表了演讲。她从家庭教育投入日益增长说起，讲述了“金融科技如何在教育理财中实现场景化”的问题。
以下为张晖演讲内容实录：
大家好我是华夏财富的张晖，今天非常荣幸能够在GET大会上与来自于不同领域的行业专家共同探讨我们所关心的教育中的那些事。我可能跟前面几位不太一样，我不是一个标准的教育行业内的圈内人，但是作为一个十岁孩子的母亲，我也非常的关心，并且非常乐意能够跟大家一起借助科技的力量去推动中国教育产业的快速和健康发展。
今天的大会主题是“碰撞·演变”，中国的教育行业正在变的更加开放、也更加兼容，当教育与金融科技碰撞在一起又会演化出什么呢？接下来我会用十几分钟的时间跟大家分享一下金融科技如何在教育理财中实现场景化。
下面请允许我简单介绍一下华夏财富，华夏财富是华夏基金旗下的综合财富管理平台，致力于利用金融科技来为客户提供一站式的理财规划和资产配置建议服务，我们在市场中是首个推出立足于场景化的专业智能投顾的平台——华夏查理智投APP，涵盖了教育、养老、资产增值等这三个理财场景。
正是华夏查理智投在智投和智顾两端融入金融科技，其中查理教育智投板块，从孩子的教育规划入手，帮助年轻的爸爸妈妈们提前5-10年做好在线教育金的规划和长期的投资指导，帮助他们在未来安排孩子从初中到大学的教育路径，减少教育投入中的经济压力。
有人说教育从长期来说是投资回报率最高的一笔投资，与此同时教育也是每个家庭中最重要的，最大头的消费支出，从一个孩子3岁进入幼儿园到22岁大学毕业，教育的消费支出长达20多年，并且是逐年增加的，如果我们能够做好教育金的规划，就能够更加从容的按照既定的教育规划的路径，有足够的教育资金投入。
可能最近几个月不少行业中的人士都或多或少感受到了来自于中美贸易战和国内经济下行方面的压力，年初大家还在高谈阔论的消费升级已经默默的转眼成为了消费降级，因为存在着诸多不确定性，有不少人都开始有了缩减支出的想法，但是对于孩子教育，大家愿意消费降级吗？我想答案肯定是NO！
根据北大财科所2017年关于家庭财政的调查支出的显示，仅在义务教育阶段，国内家庭的平均教育支出负担率达到11.9%，其中农村是10.6%，城镇是14.3%，一线城市的教育支出负担率则更高。这说明了古话说的好，再穷不能穷孩子，再苦不能苦教育。这是因为近年来中国对教育的重视，中国每年能够培养出八百万的大学生，这在全世界看都是绝无仅有的。中国正在从人口红利逐渐转变为工程师的红利，这也是大国崛起的一个最重要的根基。
很多人可能听说过北京海淀六小强的激烈竞争，这种情况不仅仅是发生在北上广深这样的一线城市，因为中国是人口大国，优质的教育资源无论在哪里都是十分稀缺的，一套天价的学区房很多家长也会拼尽全力尽可能的为孩子提供良好教育的条件，让孩子享受到更优质的教育资源，即使在全球的比拼中，中国人的教育消费潜力也是非常强大的。根据汇丰银行2017年的教育报告显示，国内大陆的家庭平均要为每个孩子准备29万的教育学费，有超过93%的家庭是为孩子请过私人辅导，这也位居全球首位。有超过54%的家庭考虑为孩子进行出国留学，从这些数据我们可以看出，中国人相信教育的力量，相信良好的教育对子女未来的成功是至关重要的，同时也愿意为子女积极寻求优质的海外教育资源。
理想很丰满，现实很骨干，相信很多人曾经看过月薪三万元撑不起孩子一个暑假的贴子，妈妈列出来的帐单，如果月薪三万养娃都有压力，对于普通人来说该怎么办呢？我想这是摆在每个父母之前的一道必答的算术题，有人说不去国外过暑假行不行？送到家过暑假可以吗？当然可以，但是当你看到别的孩子在争上游的时候，对于大多数人来说都是很难下决心不去参与这场竞赛的。想参赛必须要有充足的粮草，特别是二孩儿政策的落地，如果不提前把教育金进行提前规划，我相信很多家庭是很难迈出这一步的，因此我觉得子女教育金的规划是非常必要的。
首先因为国家并没有设立的教育储蓄账户，需要每个家庭自己独立的进行教育金的筹措。其次教育的学费支出是刚性的，它就只能多不能少，同时孩子每个阶段的适学年龄都是固定的，教育支出不会因为家庭的资金不足而延迟。最后子女高等教育金的支付期与退休金的准备期是一个高度的重合，如果不做好提前的规划，非常容易出现的情况是需要降低你的退休金补偿子女的继续深造的教育支出。
因此我们说“凡事遇则立不遇则废”教育金的规划与对子女进行教育的规划是同等重要的，面对每年看涨的海外大学的学费，以及各种课外班的学费，对于家庭来说如何缓解这种经济上的压力，其实在查理智投看来并不是一件特别难的事，家长只要提前5-10年做好教育金的规划，就可以通过稳健的组合累积丰厚的教育储备金，像巴非特所说的，要找到很长的坡和很湿的雪做时间的朋友，用复利去创造财富，去解决我们每个家庭在教育投入上存在资金不足的问题。
华夏查理智投的设计初衷就是能够基于深度的理解中国家庭的教育需求，利用华夏基金20年的资产管理经验和MVP模型，通过一键规划、一键智投为家长提供长期的投资的解决方案，查理教育智投为家长提供了包括雏鹰初中生、菁英高中生和常青藤大学在内的三种不同的智投组合，采用目标收益策略力争实现年化超过7%以上的投资收益。
查理教育智投与市场上其他理财组合最大的理念上的不同就是我们更加关注对于教育需求和目标的实现，绝非只考虑风险偏好或者投资收益。在查理线上智投模块中家长只需要输入孩子的年龄、已有的教育储蓄金以及未来预期孩子每年的教育支出，查理就可以迅速计算出家庭教育金的缺口，就可以给予一次性投资和定投的投资方案，查理机器人还可以根据市场的变化提供动态的调仓建议，根据底层的基金根据市场的变化进行风格上的调整。
其实我们在教育理财的过程中，华夏财富一直在思考一个问题，只有家长才能参与进来吗？我们认为教育金的最终使用者和受益者都是孩子，所以我们觉得在他们到达一定年龄之后，比如10岁以上可以参与到教育金的规划和家庭的长期投资方案的制定过程中，这对他们来说是一次绝好的财商教育的时间课，可以帮助他们逐步认知并且小姐商业运作和金融投资方面的一些基础知识。我们知道股神巴菲特在自己11岁的时候以38美元的价格买入了城市服务公司的股票，开启了他人生中第一笔的股票投资，在北欧的很多国家也会在小孩一二年级的时候就会开设理财课程，告诉他们金融是什么东西，银行是做什么的，但是目前我们来看国内财商教育这一片还是基本空白的。
华夏财富也将尽力的拥抱AI，能够让每个家庭都能够从中真正受益，减少在教育消费支出方面的焦虑，能够更多的体会生活中的乐趣，这也是华夏查理智投未来进一步发展的动力，也是我们最大的成就感。谢谢大家！
点此可观看张晖的演讲集锦。
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